Правила и условия страхования по договору ДСАГО

ДСАГО представляет собой страхование гражданской ответственности автовладельцев, осуществляемое ими на добровольной основе в дополнение к основному полису обязательного автострахования.

Введенное законодателем в 2003 году обязательное автострахование гражданской ответственности владельца любого автотранспорта обеспечивает гарантированное предоставление финансовой поддержки при возникновении автодорожного происшествия. После такого законодательного нововведения полис ОСАГО стал для автовладельцев документом первостепенной важности, поскольку без него эксплуатация автотранспортного средства нормативно запрещена.

В отличие от императивного автострахования полис ДСАГО не является обязательной документацией. Он представляет собой расширенную версию ОСАГО, условия и стоимость которой определяются каждым страховщиком, оформляющим полисы, самостоятельно.

По своей сути ДСАГО – дополнительная финансовая гарантия владельца автотранспорта, обеспечивающая повышенную компенсацию ущерба, возникшего в результате аварии, а также возмещение ущерба третьим лицам, который автовладелец, по общим правилам, обязан выплачивать из собственных средств.

Целесообразность и необходимость оформления расширенной добровольной формы автострахования обуславливаются, прежде всего, довольно ограниченным размером суммы автостраховой выплаты по полису ОСАГО. Как показывает практика, в некоторых ситуациях выплат по ОСАГО совсем недостаточно для компенсации нанесенного виновником автопроисшествия ущерба, поэтому пострадавший автовладелец требует покрыть сумму ущерба, не покрытого выплатой ОСАГО, за счет личных средств виновника автопроисшествия.

В подобной ситуации как раз и необходим полис ДСАГО. Соответственно, главная цель приобретения таких автостраховых полисов ДСАГО состоит в повышении суммы выплачиваемой страховки и отсутствии необходимости у автовладельца возмещать полную стоимость нанесенного при ДТП ущерба, если страховой суммы по соглашению ОСАГО не достаточно.

Воспользовавшись автострахованием ДСАГО, владелец автотранспорта может за небольшую сумму повысить максимальный размер страховки до нескольких миллионов рублей. Разумеется, это выступает важной финансовой гарантией, значительно понижающей риски автовладельца.

В последнее время страховщики также стали предлагать дополнительные услуги для владельцев полисов расширенного добровольного страхования, например, бесплатную эвакуацию пострадавшего при ДТП автотранспорта, бесплатную автоэкспертизу, помощь в оформлении всей необходимой документации, представительство интересов страхователя в суде (если возникнет такая необходимость) и множество других услуг. Стоимость включения таких услуг страховщика в условия соглашения сравнительно невелика, однако при наступлении страхового случая названные услуги могут избавить автоводителя от многих хлопот.

Правила добровольного автострахования по соглашению ДСАГО

К основным особенностям оформления полисов расширенного автострахования ДСАГО можно отнести:

1. Добровольное автострахование выступает не отдельным видом страховки, а дополнением к обязательному соглашению ОСАГО. Правила ДСАГО не позволяют пользоваться рассматриваемым страховым продуктом, если у автовладельца отсутствует действующий полис обязательного автострахования. Именно поэтому данную страховую услугу называют «расширенной».
2. Условия, цена и лимиты выплат по соглашениям ДСАГО могут существенно варьироваться в зависимости от страховщика, поскольку все перечисленные правила ДСАГО определяются самостоятельно каждой страховой компанией.
3. Владелец автотранспорта, как правило, сам вправе выбрать лимит предельной выплаты по ДСАГО при наступлении страхового случая.
4. Выплаты по добровольному страхованию гражданской ответственности автоводителя осуществляются страховщиком, когда денежных выплат по ОСАГО не хватило для полной компенсации ущерба пострадавшим лицам в результате произошедшего автотранспортного происшествия.

При расчётах суммы компенсации причинённого ущерба страховщики используют формулу, в которой окончательная страховая выплата по полису ДСАГО равна сумме требуемых для покрытия ущерба затрат автовладельца (в пределах определенного сторонами страхования лимита) за вычетом суммы, покрываемой базовым полисом ОСАГО. Следовательно, полис ДСАГО направлен на компенсацию только превышения лимитов обязательной автостраховки, но он ни в коем случае не замещает ОСАГО и не дублирует его.

Когда оба вида автострахования (ДСАГО и ОСАГО) осуществляются одним страховщиком, автоводителю вместо дополнительного полиса может выдаваться традиционный полис ОСАГО с письменным указанием о наличии расширенных компенсаций при страховом случае. Такая форма оформления ДСАГО не запрещается законодателем и не делает полис расширенного добровольного автострахования гражданской ответственности водителей недействительным.

Стоимость и лимиты полиса ДСАГО

Как уже говорилось, все конкретные условия рассматриваемого вида автострахования, включая предельные лимиты положенных страховых выплат и стоимость приобретения самого страхового продукта, устанавливаются индивидуально каждым страховщиком, осуществляющим автострахование.

По статистике, большинство автостраховщиков в рамках ДСАГО предлагают фиксированные суммы финансовых возмещений при наступлении автопроисшествия. Максимальный размер финансовых компенсаций, предлагаемых российскими страховыми фирмами, сегодня, как правило, варьируется от 1 до 3 миллионов рублей. Однако существуют и страховщики, устанавливающие другие лимиты выплат.

Стоимость приобретения рассматриваемой страховой услуги обычно составляет от 0,5 до 1,5 % от максимально разрешённых компенсаций. При этом на окончательную стоимость автостраховки ДСАГО влияют различные факторы:

• вид страхуемого автотранспортного средства;
• максимальные финансовые выплаты (лимит автогражданской ответственности страхователя);
• сроки автострахования;
• год выпуска застрахованного автотранспорта;
• мощность двигателя машины;
• возраст, водительский стаж самого автовладельца, застраховавшего свою гражданскую ответственность.

Возмещение по полису ДСАГО

Страховые выплаты по соглашению ДСАГО осуществляются автостраховщиком по стандартной схеме возмещения. Автовладельцу после получения финансовых документов о размере ущерба или результатов автоэкспертизы требуется передать соответствующий документ представителю страховщика, выдавшего полис, и составить заявление о необходимости совершить страховую выплату согласно заключенному договору.

Кому нужен полис ДСАГО?

Автовладельцы, в отличие от обязательного автострахования, могут самостоятельно определять целесообразность оформления полиса ДСАГО.

Многие автоводители считают, что расширенное автострахование ДСАГО является бесполезной тратой денег, ещё больше повышающей расходы автовладельца. Такая позиция не лишена оснований, особенно если автовладелец старается всегда соблюдать правила движения и редко становится участником автопроисшествий на дороге. В то же время полис ДСАГО существенно снижает риски финансовых выплат при совершении серьезного ДТП.

Перечислим отдельные категории водителей, которым рекомендуется подумать об оформлении соглашения ДСАГО из-за повышенных рисков причинить вред в результате аварии. В группе риска находятся:

• неопытные автоводители с небольшим стажем вождения автотранспорта;
• водители, чье состояние здоровья позволяет управлять автотранспортом, но накладывает некоторые ограничения, а также автоводители с ограниченными физическими возможностями;
• автовладельцы, неоднократно участвовавшие в автодорожных происшествиях по разнообразным причинам.

Такие водители, благодаря полису ДСАГО, могут избежать значительных финансовых выплат при совершении серьёзной аварии.

Оформление ДСАГО

Соглашение добровольного автострахования гражданской ответственности владельцев автотранспорта можно оформить практически в любой страховой компании. Как правило, если устраивают условия расширенного добровольного автострахования, целесообразнее это делать в той же компании, где оформлен полис ОСАГО. Это избавит автовладельца от хождения по различным инстанциям, поскольку при наступлении оговоренного соглашением страхового случая производить выплаты компенсаций по ОСАГО и ДСАГО будет один и тот же страховщик.

Тем не менее, допустимо оформить полис ДСАГО и отдельно от полиса обязательного автострахования.

Чтобы водителю оформить ДСАГО, много времени не потребуется. Как правило, представители страховщика при оформлении добровольного полиса не осматривают автотранспорт, а просто оформляют договор автострахования.

Для оформления полиса ДСАГО потребуется действующий полис ОСАГО (если обе страховки не оформляются автовладельцем одновременно), а также личная документация страхователя (паспорт и права) и ПТС страхуемого транспорта. Большинство страховщиков, оформляя соглашения ДСАГО, требуют данные тех лиц, которые будут в период действия полиса допущены к управлению соответствующим транспортом. Подобные сведения содержатся и в полисе обязательного автострахования, поэтому при их наличии можно не предъявлять документацию вписываемых в страховку людей.