Что такое КБМ? Как он вычисляется по ОСАГО?

Тарифы по ОСАГО принимаются на законодательном уровне, а стоимость полиса ОСАГО формируется на основе базовой величины и нескольких поправочных коэффициентов. Один из них – КБМ, он же Коэффициент Бонус-Малус, который бывает как повышающим, так и понижающим (в зависимости от аварийности).

Этот коэффициент введен для поощрения водителей, которые в течение хотя бы одного года не спровоцировали ни одной аварии. А для тех, по чьей вине произошло хотя бы одно ДТП, КБМ становится понижающим – в результате страховка становится дороже.

Что такое КБМ?

КБМ – показатель, от которого напрямую зависит стоимость страхового полиса. По сути КБМ – это скидка для аккуратных водителей, которые не попадают в ДТП. Этот коэффициент возрастает или уменьшается при наличии или отсутствии страховых выплат.

С некоторого времени КБМ привязывается не к автомобилю, а к водителю. Поэтому даже при продаже автомобиля водитель не теряет накопленные бонусы, хотя раньше в том же случае они обнулялись. Скидка также сохраняется при смене страховой компании, но при этом необходимо, чтобы новый страховой договор был заключен не позднее года после аннулирования старого (если по какой-то причине водитель не страховался больше года, то накопленные бонусы теряются и ему снова присваивается 3 класс ОСАГО). Также нужно помнить, что новый полис начинает действовать не раньше, чем заканчивается срок действия прежнего.

Как рассчитывается КБМ?

К управлению одним ТС нередко допускается несколько водителей, и это тоже влияет на стоимость полиса. Чтобы рассчитать КБМ по ОСАГО, применяется самый высокий коэффициент (чем он выше, тем меньше скидка). Если в страховку вписаны несколько водителей, то для расчета будет взят наибольший коэффициент среди них. К примеру, если у одного водителя скидка составляет 20%, а у другого – 15%, то расчет будет произведен на основе 15% скидки. Если в течение года один из них станет виновником аварии, то его КБМ возрастет, в то время как другие водители получат стандартную скидку.

Если же водитель впервые приобретает полис ОСАГО, то его опыт и безаварийность не имеют значения. Сначала ему будет присвоен 3 (начальный) класс ОСАГО, а КМБ будет равен 1 (такой коэффициент не влияет на стоимость полиса).

За каждые 12 месяцев вождения без происшествий будет прибавляться скидка 5%, таким образом, на второй год КМБ будет равен 0.95, на третий – 0.9 и т.д. Максимальная скидка для ОСАГО – 50%, ее получают водители, которые за 10 лет ни разу не были виновниками аварии. Чтобы определить накопленную скидку, можно воспользоваться стандартной таблицей.

Скидка, накопленная за несколько лет, может быть потеряна вследствие ДТП, случившегося по вине водителя (но это произойдет лишь тогда, когда пострадавшая сторона обратится к страховщику за компенсацией).

Как определяется класс страхователя? Здесь имеет значение, ограничен ли список водителей, допущенных к управлению ТС, или нет. В первом случае класс ОСАГО будет рассчитываться индивидуально (класс заносится в базу данных), но для расчета стоимости страховки будет взят наибольший коэффициент. Если один из водителей попадает в аварию, повышающий коэффициент в течение следующего года будет применяться только для него. Если количество водителей не ограничено, то скидка зависит только от класса ОСАГО владельца застрахованного ТС.

В отдельных случаях коэффициент не используется или равен единице:

• для «транзитных» страховок;
• для страхования ТС, зарегистрированных в другой стране.

Как проверить КБМ по базе РСА?

Проверить текущий КБМ каждый водитель может на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Для этого нужно заполнить специальную форму, где указываются личные данные, информацию о договоре, VIN-код автомобиля и т.д.

После того, как водитель узнал свой КБМ по ОСАГО в РСА, он также может рассчитать точную стоимость полиса ОСАГО. Для этого нужно воспользоваться калькулятором ОСАГО. Если стоимость устраивает – новый полис можно сразу же заказать с доставкой.

Как подтвердить класс ОСАГО?

Если водитель намерен просто продлить полис ОСАГО, он может обратиться к своему страховому агенту. Безаварийность будет проверена по базе данных, после чего водителю присваивается новый класс ОСАГО.

При смене СК водитель обязательно столкнется с необходимостью доказать, что в прошлом не было аварий по его вине. Чаще всего страховые компании довольствуются копией прежнего договора, но иногда могут потребовать еще и справку от бывшего страховщика. Если никаких данных об авариях не обнаружено, водитель получает более высокий класс ОСАГО и очередную скидку.

Чтобы сэкономить на страховке, водитель может попытаться скрыть информацию о ДТП по его вине, если они случались. Однако при смене страховщика он должен помнить, что предоставление ложной информации может в будущем повлечь нежелательные для него же последствия.

Если этот водитель в дальнейшем попадает в аварию, происходит следующее:

• страховщик в первую очередь проверяет, правильно ли оформлена страховка – для этого он выясняет историю прежних договоров;
• если выясняется, что водитель скрыл информацию о ранее случавшихся авариях, страховщик имеет право отказать ему в компенсации;
• кроме того, стоимость страховки на весь следующий год будет повышена в 1,5 раза.

С 2013 года страховщики должны вносить информацию о своих клиентах в единую автоматизированную базу данных РСА, которая содержит сведения о полисах, оформленных с 2011 года. Доступ к ней имеют и страховщики, которые могут проверить историю страховых договоров своих новых клиентов. Если информация о прежних договорах отсутствует, страховщик имеет право для расчета стоимости полиса ОСАГО использовать стандартный КМБ, равный 1.