Изменения КБМ по независящим от страхователя причинам – как обнаружить и исправить ошибку

В процессе оформления полиса ОСАГО единственным понижающим его стоимость коэффициентом является так называемый «бонус–малус» или КБМ. Его величина непостоянна и имеет накопительную систему, то есть ежегодно за отсутствие ДТП водителю начисляются баллы, которые впоследствии выражаются в денежном эквиваленте – системе скидок на полис, предоставляемой страхователю фирмой-страховщиком. Если автовладелец на протяжении страхового периода (года) не становился участником ДТП с последующей выплатой материальной компенсации, то при продлении полиса стоимость ОСАГО уменьшится на 5%. Соответственно, через 10 лет автовладелец может приобрести максимально допустимую скидку в 50%. Однако нередко встречаются ситуации, когда при оформлении очередной страховки наблюдается несоответствие реальной и расчетной стоимости полиса, которое возникает за счет снижения количества или полного обнуления накопленных баллов. При отсутствии объективных причин для изменения коэффициента, перед владельцем ТС встает вопрос — как восстановить КБМ по ОСАГО, сохранив его значение.

Причины появления ошибок в КБМ

С 2014 года на всей территории РФ функционирует единая информационная система, где собраны сведения, касающиеся страхования автогражданской ответственности. В общей базе данных Российского Союза Автостраховщиков (РСА) хранится информация по каждому автовладельцу, хотя бы единожды оформлявшему полис ОСАГО. Именно эта система позволяет учитывать все изменения КБМ и сохранять накопленные баллы даже при смене страховой компании.

Внесение новых сведений в учетную запись страхователя на сайте РСА вменяется в обязанность СК, которая занимается оформлением полиса ОСАГО. Однако на деле, информация не всегда заносится своевременно, а также может содержать ошибочные данные, которые создадут проблемы для владельца ТС при последующем страховании.

К основным причинам, вследствие которых может обнулиться КБМ относят:

1. Изменения в полисе. В страховке с ограниченным кругом лиц, обладающих правом управления ТС, все набранные баллы будут актуальны только по отношению к указанному в полисе автомобилю (то есть, с предыдущим договором должны совпадать не только персональные данные застрахованного лица, но и сведения о транспортном средстве – марке, модели, номерах кузова и т.д.). В противном случае, при страховании другого ТС, КБМ и водительский класс обнуляются до первоначального уровня. То же самое происходит при изменении условий страхования, например, внесении дополнительного лица, имеющего допуск к управлению транспортным средством.
2. Наличие права управления несколькими ТС. При включении страхователя в список лиц с правом управления транспортными средствами по другим полисам ОСАГО — учитываться будет наименьшее значение коэффициента (из имеющихся у обозначенных в полисе водителей).
3. Отсутствие непрерывности в страховом стаже. Суммирование баллов за безаварийное вождение происходит лишь в том случае, когда страховка оформляется ежегодно (по завершению периода действия предыдущей). Если по каким-то причинам очередной полис приобретается по прошествии года с момента окончания предыдущего, то все накопленные баллы обнуляются.
4. Изменение срока страхования. Стандартный договор предусматривает годовую страховку, однако в некоторых случаях СК предоставляют возможность уменьшить период страхования (например, для сезонной техники – мотоциклов), но бонусные баллы за отсутствие ДТП при этом водителю не начисляются.
5. Замену водительского удостоверения. Одна из наиболее распространенных причин утраты КБМ. Если водитель своевременно не поставит СК в известность о замене водительских прав с просьбой скорректировать данные в АИС, при последующем оформлении полиса коэффициент КБМ по нему будет равен 1, поскольку система из-за расхождений в сведениях придаст клиенту статус первично застрахованного и на законных основаниях начнет ведение новой страховой истории.
6. Ликвидацию СК, в которой автовладелец приобрел полис. По окончанию ежегодного отчетного периода сведения о страхователе должны быть занесены страховщиком в систему РСА. При отзыве лицензии, банкротстве или иных причинах закрытия страховой компании, ее сотрудники обязаны занести сведения обо всех выданных полисах ОСАГО в централизованную базу (АИС). Если по тем или иным причинам этого не произошло, то страховой стаж водителя прерывается, что соответственно приводит к утрате баллов.
7. Внесение недостоверной информации. Сюда относят ошибки в персональных сведениях о клиенте, совершенные операторами при занесении его идентификационных данных в информаторий РСА. Даже минимальная погрешность (ошибочная буква или цифра) ведет к нарушениям в работе системы — она либо вообще не распознает водителя в имеющемся списке или принимает за иное лицо и выдает ложную страховую историю.

Во всех перечисленных вариантах при дальнейшей пролонгации страхового полиса баллы теряются, поэтому необходимо контролировать процесс внесения страховщиком персональных сведений об автовладельце в АИС РСА. Клиент может проверять информацию о своей страховой истории и отслеживать присвоенный класс и КБМ в единой централизованной базе, получив доступ путем ввода паспортных данных и/или номера водительских прав. Периодический контроль внесенных в АИС РСА сведений поможет своевременно выявить появление ложной информации, приводящей впоследствии к некорректному расчету стоимости ОСАГО.

Что предпринять для восстановления КБМ

Если сбой в учете коэффициента все же произошел и требуется восстановить верные сведения – можно воспользоваться несколькими вариантами, которые предполагают обращение в официальные организации.

Поскольку менять информацию на сайте РСА могут только страховщики, то и исправлять допущенные ошибки они должны по первому требованию клиента. При наличии доказательств, страховые фирмы обычно не отказывают автовладельцам в восстановлении потерянных баллов. Однако в случае необоснованных возражений, водитель имеет возможность обжаловать действия страховщика в других, вышестоящих инстанциях, способных повлиять на СК.

Перед обращением в страховую компанию необходимо собрать документы, которые позволят ускорить процесс возврата КБМ. Для подачи заявления в режиме онлайн потребуются их отсканированные копии, а при личном визите в страховую фирму достаточно иметь ксерокопии:

• документа, удостоверяющего личность (паспорт);
• удостоверения на право управления ТС;
• свидетельства на ТС;
• действующего страхового полиса;
• полисов ОСАГО за период, предшествующий ошибочному начислению КБМ (при невозможности предоставить сами полисы, потребуются выписки из всех СК, в которых приобреталась страховка, подтверждающие наличие договоров и условия страхования по ним).

Есть вероятность, что дополнительно придется представить справку из ГИБДД об отсутствии аварий с участием страхователя.

Как проверить примененный КБМ на официальном сайте РСА

Перед тем, как обратиться в СК, клиент может осуществить самостоятельный поиск ошибочных сведений на интернет-портале РСА с помощью онлайн-сервисов проверки КБМ. Достаточно просто войти на страницу Союза Автостраховщиков, выбрать пункт расчета стоимости ОСАГО и далее подпункт «Проверка КБМ». Заполнив требуемые графы, клиент получит информацию о действующем коэффициенте.

В имеющихся на руках полисах КБМ чаще всего не указан (его могут вносить в особые отметки, но в редких случаях), поэтому отслеживать изменения в данных придется по каждому заключенному договору отдельно. Чтобы избежать проблем в будущем, стоит взять за правило ежегодно контролировать информацию по своей страховой истории на сервисе РСА, при этом любые ошибочные сведения сразу станут доступны страхователю, что позволит значительно упростить процедуру восстановления реальных данных.

Обращение в СК для восстановления КБМ

Чтобы бесплатно восстановить коэффициент следует придерживаться простого алгоритма:

1. Определить страховку, где произошло обнуление (актуально в тех случаях, когда водитель фигурирует в нескольких полисах). В данном случае поможет обращение к общей базе РСА: даже если автовладелец неоднократно менял СК и не уверен, в какой момент произошел сбой – последовательное изучение внесенной в систему информации за нужный период времени позволит отыскать ошибку.
2. Разобравшись, когда и кем была допущена неточность, страхователю необходимо направить в СК заявление на возврат утраченного КБМ. С 2015 года законодательство упростило порядок его восстановления, и многие крупные страховщики предлагают онлайн-услуги по оформлению заявок на исправление понижающего коэффициента. В случае невозможности использования электронных сервисов, водителю потребуется лично представить письменное заявление страховщику или передать документы заказным письмом.

Страховая компания обязана в срок не более 30 дней рассмотреть обращение страхователя и внести поправки в КБМ. При отсутствии реакции со стороны страховой фирмы, автовладелец может задействовать другие рычаги воздействия на страховщика: обратиться непосредственно в РСА или Центробанк с претензией к бездействию СК.

На интернет-портале Союза Автостраховщиков есть отдельная страница для обратной связи с гражданами, где размещена вся необходимая информация: адреса электронной почты, на которые следует отправлять жалобы и активные ссылки для просмотра и скачивания образцов заявлений.

Как оформить заявление на восстановление КБМ

Для удобства клиентов, сайты крупных СК предлагают различные онлайн-сервисы, где страхователь может обратиться с различными вопросами (с жалобой или обращением) непосредственно к страховщику. Если проблема связана с восстановлением утраченного КБМ, от автовладельца требуется заявление с просьбой о корректировке сведений в базе данных РСА. Обращение может быть составлено в свободной форме с учетом правил, предъявляемых к подобного рода документам.

Чтобы добиться желаемого результата — исправления КБМ, нужно четко сформулировать причину обращения, подкрепив свое требование о восстановлении действующего ранее коэффициента достоверными сведениями, доказывающими ошибочность его повышения или обнуления.

Стандартная форма заявления содержит следующие пункты:

• адресат обращения (реквизиты СК);
• сведения о заявителе (персональные данные, водительские права);
• просьба восстановить КБМ (с указанием его величины), обоснованием причин для возврата значения коэффициента и перечислением доказательств неправомерности его изменения;
• запрос на внесение исправленных данных в полис и систему РСА;
• требование о перерасчете стоимости ОСАГО и возврате суммы переплаты;
• дата, подпись.

Ниже расположен типовой образец заявления в СК на исправление КБМ.

Образец заявления на восстановление КБМ

В том случае, когда на момент занесения в РСА ошибочных сведений автовладелец имел более одного полиса ОСАГО в разных страховых компаниях, ему придется обратиться с подобным заявлением в каждую из них.

Онлайн-сервисы для восстановления КБМ

Процесс восстановления понижающего коэффициента бесплатно через СК достаточно длителен. Поэтому в настоящее время в интернете ряд веб-ресурсов предлагают платные услуги по исправлению данных в информатории РСА, минуя обращение в СК. Как восстановить КБМ по ОСАГО в РСА онлайн: необходимо посетить страницу специализированного сайта, заполнить требуемые графы и оплатить услугу. По отзывам пользователей, большинство интернет-площадок действительно способны восстановить КБМ в течение суток. Однако, поскольку подобные сервисы работают по системе предоплаты — полностью застраховаться от мошенничества с их стороны невозможно.

Восстановление КБМ после замены водительских прав

Причины, по которым меняется водительское удостоверение различны: это и установленная периодическая замена, связанная с истечением срока его действия и произведенная в связи с изменением персональных данных автовладельца (сюда относят смену фамилии при разводе или замужестве).

Страхователь обязан незамедлительно письменно уведомить СК, оформлявшую полис ОСАГО о получении нового удостоверения, обозначив дату его выдачи. В заявлении также следует изложить просьбу о сохранении КБМ, который на этот момент присвоен автовладельцу. На основании этого оператор СК скорректирует данные, размещенные в АИС РСА.

Как вернуть деньги по ОСАГО за переплату по КБМ

Для возврата средств, затраченных на приобретение полиса автогражданской ответственности по завышенной стоимости, страхователю следует написать заявление в свою СК. В нем должна содержаться просьба о выплате компенсации с обоснованием ее правомерности. Кроме стандартных пунктов, в письме указывают банковские реквизиты, на которые будут зачислены средства. Желательно отправить документ заказным письмом с уведомлением, чтобы быть уверенным в его получении адресатом. Как правило, страховщики, дорожащие своей репутацией, удовлетворяют обоснованные требования клиента о выплате компенсации. Если же компания отказывает водителю возместить ущерб, то при наличии документальных свидетельств клиент имеет право взыскать денежные средства в судебном порядке.

Подробная видео-инструкция по восстановлению КБМ:

На практике, КБМ служит достаточно эффективным инструментом, способствующим повышению ответственности автовладельцев при управлении ТС. В ситуациях с его неправомерным обнулением, в результате которого при пролонгации страховки цена ОСАГО значительно увеличивается, водители имеют реальную возможность доказать свое право на скидку, предоставив в СК пакет необходимых документов.