Как не платить КАСКО при оформлении автокредита

Для начала следует точно определиться с понятиями. Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля. Сам автомобиль становится залогом по договору займа. КАСКО – международный юридический термин, его собственное значение – страхование любых наземных, водных или воздушных средств. В России под этим названием чаще всего подразумевается АвтоКАСКО – страхование автомобиля.

Собственно КАСКО страхует саму единицу транспорта от ущерба и/или угона. Однако, как правило, страховые компании этим не ограничиваются и предлагают застраховать здоровье, жизнь водителя и пассажиров, а также дополнительное оборудование. К тому же в самом договоре можно встретить варианты полиса ДоСАГО (добровольное страхование гражданской ответственности). Следует понимать, что страховые компании делают это не только от жадности – гораздо удобнее застраховать как можно больше ценностей в рамках одного договора.

Добровольно платить лишние деньги никому не хочется, тем более что уверенности в том, что если страховой случай наступит, выплата будет получена в полном объеме, нет. Существует представление о том, что страховые компании всеми силами избегают выплачивать деньги по договору, и оно не так уж несправедливо. Поэтому человеку, который берет займ на покупку автомобиля, хочется избежать лишних трат.

Законно ли требование платить КАСКО при выдаче автокредита

Некоторые банки даже не рассматривают заявку на получения кредита от лиц, которые не согласны приобретать полис КАСКО. Официально нигде (кроме Интернета) не написано, что без него кредит на покупку автомобиля не может быть выдан. Однако банку нужно свести к минимуму свои риски, он имеет право кредитовать на своих условиях.

До тех пор, пока кредит не выплачен полностью, собственник купленного автомобиля – банк, а не клиент. Если долг не будет погашен, автомобиль перейдет кредитной организации, то есть это просто забота заимодателя о собственном имуществе: КАСКО позволяет отремонтировать именно застрахованный автомобиль, вне зависимости от того, кто был виновником нанесения повреждения. Или же клиент может повредить машину и решит не тратиться на ее ремонт, а попросту отдать банку, чтобы не платить по кредиту. Кредитным организациям такой расклад невыгоден.

Поэтому вопрос о законности требования оплаты КАСКО звучит примерно так же, как и вопрос о том, правильно ли пустить за руль автомобиля только того человека, у которого есть водительские права. Дело не в легитимности, а в целесообразности.

Так можно или нет не платить КАСКО и получить автокредит

Можно. Но сложно. К тому же следует быть готовым к тому, что процентная ставка по кредиту окажется выше и размер суммы по нему будет ниже. Один банк разрешит получить кредит без КАСКО, если покупаемый автомобиль новый, другой – напротив, разрешит не страховать подержанный; у каждой организации свои фильтры и критерии условий кредитования. Право отказаться от КАСКО у потенциального заемщика, разумеется, есть, но в то же время и у банка есть законное право отказать в получении кредита без объяснения причин. Однако если банк уверен в клиенте, в его надежности и прочности материального положения, он может принять отказ от КАСКО, но смотрите выше, каковы будут условия.

Тут возникает вопрос: человек убежден, что выглядит надежным заемщиком, отказывается от КАСКО и подает заявку. А банк берет и отказывает. Так как отказаться от КАСКО при автокредите и при этом все-таки получить заём? Большинство статей на эту тему косвенно отвечает, что никак — откажут в кредите или условия договора будут ужасными. Но, тем не менее, если принято твердое решение отказаться от КАСКО, перед подачей заявки следует предварительно узнать политику банков, в которые можно обратиться.

Некоторые кредитные организации вовсе не так категоричны, как это представляется, и вполне идут на такие условия. Конечно, в таком случае придется рассчитываться быстрее и опять-таки с большими процентами, причем крупные банки обычно редко одобряют кредит без страховки.

Тем не менее, если будущий приобретатель автомобиля все взвесил, хорошо посчитал и пришел к выводу, что в данном случае условия договора выдачи кредита без КАСКО для него точно выгоднее, можно отказаться от страхования и получить автокредит.

Такое ли зло это КАСКО?

На самом деле нет. Во-первых, при его наличии можно получить кредит на более выгодных условиях. В этом случае процентная ставка обычно гораздо ниже – банк опять старается свести к минимуму свои риски и повышает процент для договоров без КАСКО.

Во-вторых, если страховой случай все-таки наступит (а это весьма вероятно, учитывая довольно агрессивный стиль вождения во многих крупных городах), заемщик сможет получить возмещение убытка и отремонтировать автомобиль на эти деньги. Нет страховки — придется раскошелиться на восстановление транспортного средства. Если машину и вовсе угнали, а она была в кредите, можно и транспорта лишиться, и остаться в долгах. Сомнительная выходит экономия.

То есть получается, что КАСКО может оказаться даже выгодно: как бы сэкономленные на страховке деньги клиент неизбежно отдаст банку же в качестве процентов и при этом рискует деньгами, если с автомобилем произойдет неприятность. Ну и условия договора при получении КАСКО все же будут более щадящими для заемщика.

Рекомендации по заключению договора КАСКО

• Страховая компания должна быть надежной. Имеет смысл посоветоваться с друзьями-автовладельцами, посмотреть отзывы в интернете и практику судебных споров с этой компанией – много ли она судится и часто ли выплачивает деньги клиенту. Если представители компании явно не вылезают из судов (или даже вообще на них не являются), это значит, что в добровольном порядке договориться с этой страховой трудно.
• Стоить оценить выгодность условия договора страхования – все ли реальные риски в нем предусмотрены. В этом случае небольшое количество предложенных вариантов страховых случаев и низкая цена договора отнюдь не всегда выгодны для застрахованного.
• Имеет смысл отметить срок страхования: годовая страховка дешевле, чем полис, выдаваемый на меньший срок.
• Единовременная оплата страхового взноса удешевляет КАСКО.
• Если стаж и возраст водителя невелики, может выйти так, что дешевле оформить так называемый «мультидрайв» — разрешение садиться за руль любому водителю.

Однако здесь есть проблема: обычно компанию для покупки полиса выбирает сам банк, и приходится брать, что дают. Как быть?

Как правило, банк все-таки предлагают не одну страховую компанию, а список тех, с которыми он работает. С выбранной из этого списка организацией уже можно собрать свой полис КАСКО, как конструктор. Принято считать, что банк откажет в кредите, если клиент настаивает на не «их» страховой компании, однако если заранее получить как можно больше информации о кредитной организации, можно рассмотреть возможность договориться.

Калькуляторов КАСКО в сети Интернет достаточно, так что адекватность запросов страховой компании оценить несложно.

Нужно ли платить КАСКО при автокредите на второй (и третий) год

На самом деле в кредитном договоре должен содержаться прямой ответ на этот вопрос. Стороны вообще должны выполнять только то, что прямо прописано в договоре, безо всяких «ну это же само собой разумеется» и «ну это и так очевидно». Следует иметь в виду, что про обязательное продление КАСКО на второй год в договоре может не быть прямо сказано, а штрафные санкции за его отсутствие при этом все-таки предусмотрены, поэтому просто игнорировать требования банка о продлении КАСКО не стоит.

Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно внимательно читать договор и если что-то непонятно, ни в коем случае не стесняться и не лениться задавать вопросы. Клиент такая же равноправная сторона договора, как и банк, он имеет право точно знать и понимать все условия, на которых он договаривается. Не стоит интересоваться у Гугла или Яндекса схемами «ухода» от пролонгации договора страхования – каждый случай индивидуален и зависит от множества обстоятельств, о которых не будет сказано, и такие попытки обмануть систему могут дорого обойтись.

Иногда бывает так, что договор составлен добросовестно и предусматривает возможность не продлять КАСКО, но в таком случае поставлено условие о повышении ставки. Идти на это или нет, решать опять-таки заемщику.

Если нет денег на КАСКО

Бывает такая ситуация, когда в данный момент у человека нет денег не только на покупку автомобиля, но и на КАСКО. В этом случае можно включить стоимость страховки в сумму кредита. Конечно, тогда платить по кредиту придется больше.

Подводя итоги

Практически все материалы по рассмотренным выше вопросам имеют целью убедить читателя, что заключить договор кредитования на покупку автомобиля без оформления КАСКО невозможно или очень трудно и невыгодно, не нужно искать эти способы, а лучше просто сэкономить на страховке.

Совокупность обстоятельств у каждого своя, а выбор кредитных организаций на сегодняшний день достаточно велик, как и конкуренция между ними. Кроме того, решение выбрать самый дешевый полис не представляется верным. Если уж заключать договор страхования, лучше сделать это так, как действительно нужно в данном конкретном случае, и ответственно подойти к выбору условий договора. Деньги, которые страхователь платит за КАСКО, он отдает не только для того, чтобы банк не отказал ему в кредите, но в первую очередь с целью обезопасить самого себя.

Итак, можно ли отказаться от КАСКО при заключении договора на выдачу кредита? В целом – да.

Но вот нужно ли это делать? Чаще всего нет. Однако решать придется самому покупателю автомобиля, только он знаком с контекстом своего финансового положения и вариантами развития событий и может определить, что именно ему выгодно, а что нет. Если стоит задача получить кредит без выплаты КАСКО, она вполне решаема, но придется приложить усилия. Однако для того, чтобы оформить договор КАСКО и получить кредит с наибольшей выгодой для себя, тоже придется внимательно искать и осмыслять информацию.