Особенности страхования гражданской ответственности для грузового автомобиля

Грузовой автомобиль в большинстве случаев эксплуатируется в коммерческих целях для доставки грузов на предприятие или отгрузки при реализации. Подобный транспорт играет большую роль в деятельности компании, поэтому очень важно оформить ОСАГО на грузовой автомобиль. Нанесенный фургону или большегрузу урон для владельца имеет большие последствия, чем повреждение легкового. Помимо предстоящих затрат на восстановление ТС его ожидают и другие материальные издержки:

• невыполнение поставки в срок;
• порча или полная потеря груза;
• нарушение штатной работы предприятия.

С учетом этих особенностей практика страхования грузового транспорта отлична от таковой для других видов автомобилей. В частности, ТС подлежит страхованию по ОСАГО в качестве грузового независимо от грузоподъемности, если он предназначен для транспортировки грузов.

Практика показывает, что основная доля страховых случаев приходит на три фактора:

1. ДТП. Повреждение автомобиля вследствие участия в транспортном происшествии.
2. Получение урона не на дороге. На крупных предприятиях часто возникают аварийные и нештатные ситуации, в результате которых машина также может пострадать.
3. Эксплуатация. Грузовики, ввиду коммерческого использования, постоянно на дорогах и быстрее изнашиваются, что приводит к частым поломкам. Этому фактору больше подвержены большегрузы, отправляющиеся в дальние рейсы и эксплуатирующиеся круглые сутки. Поломка за пределами населенного пункта чревата еще большими издержками в качестве доставки автомобиля до ближайшего СТО.

При вышеуказанных факторах с высокой вероятностью груз теряет свою рыночную ценность. По этим причинам компании-страховщики ввели в практику страхования грузовых ТС такие случаи, как утрата груза и понесенные убытки.

Перечень страховых случаев грузового ТС

При своих особенностях, страхование по ОСАГО грузовиков также включает те же возможности, что и для легковых машин. Т.е. владельцу фургона всегда предоставляется возможность выбрать в качестве страхового случая следующие факторы:

• угон ТС;
• порча автомобиля вследствие действий вандалов;
• повреждение или утрата в результате;
• совершение кражи из автомобиля.

Благодаря такому подходу страхование по ОСАГО стала выгодной как для крупных предприятий, так и для частников. Также у водителя есть возможность выбрать в качестве страхового случая износ грузовика. В этом случае, если возникнет транспортное происшествие или иной ущерб другим лицам, владелец ТС также получит компенсацию.

Еще одна особенность страхования грузовиков по ОСАГО – более низкие тарифы по сравнению с таковыми для личного транспорта (легкового автомобиля). Это объясняется тем, что компании-страховщики несут меньшие расходы при выплате компенсации по договору страхования грузового автомобиля:

• Мелкий ремонт практически во всех случаях не компенсируется, т.к. его стоимость невелика, а простой фургона может привести к коммерческим убыткам. В этой ситуации частнику выгоднее провести замену неисправной запчасти за собственный счет.
• Большегрузы и фургоны более прочны и выдерживают сильные нагрузки. Это сказывается как на более длительном сроке службы, так и на меньших повреждениях при столкновении, чем у легковых машин.
• Грузовые ТС находятся под более жестким контролем со стороны механиков предприятия, Госавтоинспекции и других органов, проводящих проверку автомобилей. Невыполнение обязательств по содержанию транспорта в требуемом техническом состоянии приводит к штрафным санкция. Этот фактор побуждает всех без исключения владельцев грузовиков проводить тщательное техобслуживание, которое снижает аварийность на дорогах.

Тарификация и бонусы при заключении договора рассчитываются по тому же принципу, что и для легкового транспорта. Учитываются следующие факторы:

• паспортно-технические характеристики;
• марка и базовая комплектация грузовика;
• объем, мощность двигателя;
• грузоподъемность;
• возраст машины, пробег и сезон наиболее частой эксплуатации;
• водительский стаж лиц, которые допускаются к управлению ТС;
• страховая история.

Отдельного внимания заслуживает услуга страхования груза. Ее может выполнять та же компания, которая предоставляет полис ОСАГО, или сторонняя. Если для этих целей выбирается автострахование, тогда следует осторожно выбирать компанию. Если одна практикует универсальную страховку для всех типов грузов, то другая может быть профильной:

• Для частников, выполняющих грузоперевозки, выгоднее станет универсальная страховка. С ней владелец полностью уберегает себя от дополнительных убытков при порче или утрате любого груза, однако тарификация по ОСАГО может быть достаточно высокой.
• Для крупных предприятий, специализирующих на доставке конкретных видов продукции, выгоднее выбирать компанию-страховщика, которая предлагает выгодные тарифы на отдельные типы грузов.

Страхованию по ОСАГО подлежит любой грузовой транспорт, и компании обязаны предоставлять такую возможность, если автомобиль прошел технический осмотр в Госавтоинспекции. Когда компания-страховщик отказывается заключить договор с клиентом, сославшись на неудовлетворительное состояние грузовика, это указывает на ее некомпетентность. Следует сразу же отказаться от сотрудничества и обратиться в другую компанию.

Тарификация

Указанные выше факторы влияют на тарификацию по договору ОСАГО для любых автомобилей. Для грузовых автомобилей страховые компании предусматривают ряд других пунктов, которые также оказывают влияние на износ машины и риск аварии:

• Водительский стаж. Учитывается период вождения на грузовике, а также история привлечений к административной ответственности (если имеется).
• Регион. Территориальный коэффициент различен для каждого региона и определяется его климатическими особенностями.
• Период эксплуатации. На стоимость ОСАГО влияет и время эксплуатации грузового ТС (дневное, ночное, круглосуточное), а также сезон.
• Тип груза. Можно заключить договор, в котором в качестве страхового случая предусмотрена перевозка конкретной продукции. В этом случае владелец получает значительную экономию.
• Грузоподъемность. Страхование ОСАГО разделяет фургоны на две категории: грузовики с грузоподъемностью до 18 т., и большегрузы – более 18 т.
• Срок заключения договора. Чем дольше действует контракт по ОСАГО, тем меньше будет оплата.

Если у грузового ТС наступит износ или он будет поврежден в результате ДТП, но хотя бы один из выбранных пунктов не соответствует по факту, владелец может рассчитывать только на базовую компенсацию, которая не превышает 450 тыс. руб. Примером служит перевозка груза, не предусмотренного договором, или транспортное происшествие за пределами регионов, которые определены договором.

Страхование груза и прицепа

Отдельно следует рассматривать ОСАГО при наличии прицепа. Его необходимо оформлять отдельно, однако тарификация для кузовов машин и прицепов одинакова. Для него также действуют следующие ограничения:

• запрещено заключать договор на перевозку грузов, для которых прицеп не предусмотрен;
• масса перевозимого груза не может превышать максимальную грузоподъемность прицепа;
• если конструкция не предусматривает перевозку больших предметов, негабариты также запрещены.

Стоит отметить, что под эти ограничения попадают только полноценные прицепы, и они не действуют на рефрижераторы и полуприцепы.

Если прицеп учитывается как отдельное ТС, то груз включен в основную стоимость компенсации, и зачастую при его порче выплаты по ОСАГО будет недостаточно. В этом случае для частников, которые занимаются повсеместными грузоперевозками в пределах муниципалитета или региона, станет актуальным страхование прицепа и груза по КАСКО. Крупные компании и производители в большинстве случаев обращаются к страховщикам-партнерам, которые предоставляют большую компенсацию в случае утраты дорогостоящего груза.

Если аварийность наступила при перевозке груза, тип которого не соответствует в качестве страхового случая, он не подлежит компенсации. При этом, при соблюдении всех остальных условий договора, владелец получает компенсацию по факту повреждения самого автомобиля. Как показывает практика страхования ОСАГО, часто размер компенсации за повреждение пустого грузовика сравнима с таковой у груженного. Причина этого заключается в малой сумме компенсации и больших расходах при ремонте грузовых ТС.

Получение электронного полиса ОСАГО на грузовой автомобиль

ОСАГО сегодня можно получить, не выходя из дома. Достаточно зайти на сайт страховой компании и отправить заявку, которая в дальнейшем рассматривается менеджером страховщика.

Перед отправкой сведений следует ознакомиться с условиями сотрудничества по договору. Необходимо обратить внимание, что каждая компания-страховщик действует в своих интересах, но не может не соответствовать рыночным условиям. Т.е. стоимость и тарификация у всех почти одинакова, но скидки и бонусы каждая выбирает самостоятельно. Один страховщик может исходить из выгоды за сезонность эксплуатации и техническое состояние ТС, другой за длительный стаж работы и безаварийность водителя. Просмотрев все предложения, можно найти именно ту компанию, чьи условия окажутся выгодны для одного водителя, а для другого наоборот.

Когда страховая компания выбрана, на сайте отправляется заявка на покупку ОСАГО. В ней требуется ввести следующие сведения:

• информация о ТС (марка, г.в., регзнак, VIN-номер, мощность и объем двигателя);
• информация о владельце и водителей, которые будут допущены к управлению ТС (личные данные, водительский стаж);
• выбор страховых случаев;
• серия и номер разрешения на перевозку указанных типов груза (если требуется);
• желаемый срок страховки по ОСАГО;
• страховая история ТС.

Необходимо отправлять исключительно актуальные сведения. Если автомобиль или водитель ранее заключал страховой договор ОСАГО, компания сможет проверить данные через единую базу РСА. Рассмотрение заявки длится в течение суток, после чего менеджер компании принимает решение, и при одобрении отправляет стоимость по тарифу и реквизиты для оплаты. После ее получения владельцу ТС на электронную почту приходит полис ОСАГО, который следует распечатать для дальнейшего представления я сотрудникам Госавтоинспекции.

Советы и выводы

Из тарификации и особенностей страхования грузовых ТС можно сделать вывод, что у владельца остаются возможности получить выгоду независимо от характера работы и назначении автомобиля. Среди основных тезисов:

• разделение машин по тоннажу;
• текущее состояние ТС;
• выбор типов грузов, подлежащих перевозки;
• учет водительского стажа и истории правонарушений.

Опытный водитель, работающий на грузовике, который в хорошем состоянии, может рассчитывать на низкую стоимость ОСАГО. Также для всех владельцев фургонов и большегрузов действует законодательства, в рамках которых у них остаются свои права:

1. Каждое ТС, допущенное РЭО к эксплуатации на дорогах, имеет право на страхование по ОСАГО.
2. Если во время ДТП перевозимый груз не предусмотрен договором, но имеется разрешение на его перевозку, а прочие пункты не нарушены, владелец имеет право на компенсацию ремонта ТС. Безвозвратно теряется лишь груз.

Если страховщик отказывается от заключения договора, лучше приобрести ОСАГО у другой компании. А чтобы получить максимальную выгоду, рекомендуется несколько советов:

• выбрать страховщика, который предоставляет низкие тарифы именно под критерии, которым соответствует автомобиль и водители;
• заключить договор на более длительный срок.