Как законно продать автомобиль при невыплаченном кредите на него

После того как в 2008 году экономика страны выдержала удары со стороны финансового кризиса, которые вызвали множество потрясений, дальнейшее состояние дел в перспективе стало казаться более или менее стабильным. Поэтому банки начали одобрять кредиты, направленные на покупку потребителем автомобиля.

К сожалению, многие граждане оказались неспособны здраво оценить свои возможности и не провели даже элементарного планирования средств, оказавшись в положении, которое требует принятия решения о том, как наиболее выгодно перепродать кредитный автомобиль. Перед тем, как перейти к действию, необходимо ознакомиться со всеми нюансами, поскольку выбор неправильного решения, пусть и неосознанного, может расцениваться как мошенническая схема, в результате чего на заемщика будет заведено уголовное дело.

Если говорить кратко, то существует несколько схем продажи кредитного автомобиля, причем все из них начинают выполняться исключительно с информирования кредитора об том намерении:

• самостоятельный поиск покупателя с перепродажей ему части или целого кредита;
• изменение формы залога на совместимую по стоимости недвижимость;
• возврат машины автосалону, который возьмет на себя обязательства переговоров с банком и возврата уже выплаченных средств по кредиту;
• рефинансирование кредита, в этом случае есть реальная возможность уменьшить процентную ставку.

Следует помнить, что в интересах банка вернуть долг и проценты, поэтому при законном поиске нового покупателя не должно возникнуть препятствий.

Наличие ПТС у владельца транспортного средства

Это очень редкий случай, поскольку обычно ПТС (паспорт технического средства) остается у банка до полной выплаты суммы по кредиту. Однако при таком обстоятельстве продать кредитный автомобиль проще всего. Для этого можно выбрать один из описанных выше вариантов и приступать к действию, предварительно поставив в известность кредиторов.

Более того, зачастую банки сами идут навстречу в поиске нового покупателя, способного осуществить выкуп автомобиля. Это объясняется тем, что для них гораздо выгодней получить свои деньги обратно именно таким способом, поскольку работа с непосредственной продажей автомобиля требует гораздо больше времени и действий.

Отсутствие ПТС у владельца транспортного средства

Такая схема наиболее часто используется банками как основная, поскольку она гарантирует кредитору полный возврат средств и процентов, а также юридическую безопасность в случае, если покупатель решит действовать незаконным образом. Примером таких действий со стороны граждан может быть намеренная продажа автомобиля другому собственнику без уведомления о том, что автомобиле находится в залоге у банка до выплаты кредита на него.

Здесь стоит помнить, что в таком случае суд обязательно примет решение в пользу нового покупателя, признав договор купли-продажи недействительным, а кредитор будет вправе либо более тщательно контролировать заемщика, либо вообще расторгнуть кредитный договор и потребовать выплаты всей суммы залога.

При легальной перепродаже с уведомлением кредитора сложностей не возникнет и существует два пути, против которых банк не имеет ничего против:

• Выкуп авто. На современном рынке существует множество организаций, предоставляющих такие услуги. В конечном счете автомобиль будет передан салону для его дальнейшей реализации.
• Самостоятельный поиск клиента. Первым шагом для осуществления такого вида продажи будет обязательное уведомление кредитора для дальнейшего создания дубликата ПТС. Не рекомендуется делать это тайно. К примеру, зачастую владелец пишет заявление в ГИБДД об утере документа с надеждой получить дубликат, но поскольку банки тесно сотрудничают с органами, инспекция либо просто-напросто не примет обращение, либо уведомит о совершенном действии кредитора.

Как видно, продажа кредитного автомобиля, если ПТС в банке весьма простая задача, но необходимо действовать в рамках закона.

Определение законных методов при продаже кредитного автомобиля

Во-первых, следует четко определиться с тем, как будет продан автомобиль. После того, как изучены соответствующие объявления из средств массовой информации, можно прийти к трем решениям:

• Продать при помощи банка. Надежная и быстрая схема, однако главным минусом будет то, что заемщик рискует продать машину по сумме меньшей, чем сумма залога. В таком случае он получит лишь некоторое уменьшение в выплатах, однако кредит не закроет.
• Рефинансирование кредита. Очень актуальная и ходовая схема на сегодня, которую практикуют многие банки, позволяющая погасить долги с процентами и перейти в другой банк на более выгодных условиях.
• Сдача автомобиля для перепродажи. Владелец транспортного средства оформляет доверенность на автосалон, который становится новым заемщиков. В этом случае автосалон берет на себя все обязательства по дальнейшей работе с кредитной организацией.

Следует помнить, что если предоставилась возможность выплатить всю сумму займа, необходимо внимательно изучить кредитный договор, поскольку кредиторы не всегда одобряют досрочное погашения и начисляют за это определенный штраф. Заемщик в этом случае останется в проигрыше.

Обращение к возможностям банка

Если собственник не хочет заниматься волокитой по переоформлению кредитной машины или поиском нового покупателя, то он вполне может обратиться в свою организацию, помня, что продажа кредитных автомобилей банками является вполне востребованной услугой. Перечень предоставляемых услуг обширен:

• Простая передача документов и ключей от автомобиля в банк. Такой способ подходит, если найден новый покупатель на машину, в зависимости от того, какая сумма была внесена, авто либо остается кредитным с новым владельцем, либо переходит в полную собственность.
• Залог имущества. Простая схема, при которой происходит по сути равноценный обмен автомобиля на разрешенную недвижимость (например, гараж, квартира или дача).
• Рефинансирование кредита. В этом случае другой банк предлагает перевести кредитные обязательства, предоставляя заемщику более доступные условия или сравнительно маленькую процентную ставку, долг перед прошлыми кредиторами закрывается.
• Возврат проблемного депозита. Если один из клиентов банка располагает на счету необходимой суммой и готов дать свое согласие, то вместо обналичивания средств он может получить имущество в виде автомобиля.
• Конфискация с последующей продажей на аукционе. Самая невыгодная для банка мера, применяемая касательно недобросовестного заемщика. В минусе при этом остаются все стороны, поскольку банк возвращает сумму ниже рыночной стоимости, а владелец будет вынужден решать проблемы в судебном порядке.
• Сдача автомобиля в трейд-ин. В этом случае находится автосалон, готовый принять на себя кредитный автомобиль и работу с кредитной организацией, при этом авто снимается с учета. Минусом является то, что строго регламента не существует и процесс выплат владельцу осуществляется в соответствии с условиями автосалона.

При покупке автомобиля в кредит всегда следует объективно рассчитывать свои возможности в плане последующих выплат. Зачастую этим занимаются сами банки, однако принятие неверного решения может омрачить покупку и испортить все впечатление от владения машиной.